在上一篇文章中,SEPA贷记转账规则书要求参与者在银行间的特定时间段内交互异常消息(r-message)。但并没有说明可以在结算前多少天将贷记转账转发到清算系统。在客户到银行的交互中,该方案未提及必须将付款订单发送到发起方银行的时间。那么,什么时候可以在客户到银行或银行之间交互消息呢?本文将介绍各种类型消息以及通常做法。

在客户到银行交互SCT消息的时间段

在SCT客户到银行之间有2条消息:Pain.001和Pain.002。Pain.001是由公司客户(或同等客户)发送到银行的,而Pain.002是从银行收到的消息。付款订单必须按时到达银行,以便在客户要求的日期执行。但是提前多长时间合适呢?该规则手册未对此有任何说明,这需要银行与发起人之间进行协商。实际上,某些银行支持在执行日期之前一年内接收客户的订单。在执行日期之前收到的付款订单会一直保留到执行日期。如果订单因不完整(信息缺失或错误)而无法接受,则发起方银行将拒绝该订单,并且必须通知发起方。这是法律要求的。通常,通过Pain.002消息或与银行之间达成的其他方式立即通知发起人。拒绝消息最晚在第二天发送。规则手册规定:““拒绝”消息应在同一天发送,最晚必须在下一个银行工作日发送。”

SCT消息的交互周期插图

在银行之间交互SCT消息的时间段

现在看一下银行之间可以交互不同类型消息的时间段。下图中有一个时间表,开始于D-3(结算日前3个工作日),结束于D+20(结算日之后20个工作日)。

SCT消息的交互周期插图(1)

为什么要从D-3开始?原因很简单,有些ACH允许参与者提前三个工作日发送pacs.008消息。因此,发起银行可以在结算日前三天发送pacs.008消息。但是实际上,pacs.008消息会在结算日期或前一天转发给CSM 。原因很简单,在发送消息到CSM之前,发起银行需要执行付款订单并从客户账户扣除费用。但只能在结算日期或前一天向客户进行扣款,不能提前2天或3天。这违反了规则手册中SCT最长执行时间为一个工作日的的规定:“发起银行有义务确保在收到贷记转账指令之后,按照付款服务指令规定的一个工作日内将贷记转账的金额记入收款银行的账户中。”

如果CSM无法处理消息,将向发起银行发送拒绝SCT。虽然SEPA规则允许CSM在收到SCT后最迟一天进行回复,但通常会在接收到SCT消息后的几秒钟内完成回复。因此,拒绝SCT消息可以在结算前的三天到结算后的一天内进行发送。

收款银行收到无法记入客户账户的SCT时,可以立即退还款项,最迟要在结算后的三个工作日内退还款项。因此,返回的SCT可以从D结算日(收到SCT之后)到D+3之间进行发送。

取消请求需要在SCT发送后尽快发送,最晚在SCT结算日之后的10个工作日内发送。如果取消请求在之前结算之前发送,即结算日之前的D-3和D之间,CSM可以在接收到取消消息时取消SCT。这就是PEACH STEP2所做的。它不会将贷记转账和取消转发给收款银行,只是通知发起银行原始交易的取消请求已执行成功。如果SCT消息已经被结算,则CSM无法取消,必须将其转发给收款银行,然后由收款银行决定同意或拒绝,并返回报文。

收款银行必须尽快处理取消请求消息,最迟需在收到取消请求消息后的十个工作日内进行响应。因此,如果收款银行在SCT结算后十天时到取消消息,则它可以在之后的十天内进行答复,此时也就是SCT结算后的第二十天。

原文链接:https://www.paiementor.com/exchange-periods-of-the-sct-messages/



SCT消息的交互周期插图(2)

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